Seguros de Vida con Ahorro: una historia de esfuerzo, dedicación y resultados positivos

Hoy queremos contarles la historia y la experiencia positiva y enriquecedora que fue la creación del producto de Seguros de Vida con Ahorro en la voz de Miguel Alfonzo, líder en la estrategia comercial de soluciones para el mercado asegurador en In Motion.

Corría el año 1997 y me encontraba en un proyecto en los Países Bajos, en una empresa que compró nuestro Sistema Core de Seguros que para la época se llamaba INSUNIX. La empresa quería implementar un Seguro de Vida con Ahorro de tipo “Unit Linked”.

Los holandeses encargados de formular la nota técnica del producto, junto con el equipo implantador, pasaban horas diseñando la mejor forma de implementar este producto. Para entonces los productos de Vida con Ahorro eran bastante conocidos en Europa y Estados Unidos, pero no en Latino América.

Seguros de Vida con Ahorro, un producto que rompe con todos los conceptos

Al analizar la nota técnica del producto, entendimos que estábamos en presencia de algo nuevo para nosotros. La pregunta surgió de inmediato: ¿Cómo podemos implementar este producto que rompe con todos los conceptos básicos de seguros que tenía nuestro sistema INSUNIX?

Para empezar, el concepto de “prima” queda desdibujado para introducir el concepto del “Aporte” o “Contribución”. La prima de riesgo pasa a llamarse Costo Cobertura o “COI” por sus siglas en inglés. El COI se obtiene al multiplicar una tasa de riesgo (según edad) por el Monto Neto en Riesgo o “NAR” (por sus siglas en inglés). La reserva matemática, tan importante en los seguros de Vida Tradicional, también se desdibuja por una nueva reserva: La reserva de valor del fondo. También, aparecen nuevos conceptos como las opciones de Indemnización A (Nivelada) o B (Creciente).

En conclusión, un ramo bastante diferente de lo que soportaba cualquier CORE de Seguros tradicional. Sin embargo, con mucho esfuerzo y dedicación, 14 meses después, estaba saliendo la primera póliza del Producto Unit Linked de esta empresa holandesa.

En el siguiente video conoce la historia completa en la voz de Miguel Alfonzo

Pocos años más tarde, en el año 2000, en Chile, se aprobó una importante reforma en el mercado de capitales que dio origen al Ahorro Previsional Voluntario o APV. Como su nombre lo sugiere, es un ahorro de carácter voluntario, dirigido a mejorar la pensión futura de los trabajadores. Es entonces, cuando la principal empresa de seguros de Vida de la época en Chile, que ya era cliente nuestro, decide sacar su primer producto de Seguros de APV. Gracias a mi experiencia previa en Holanda, me asignaron a este importante proyecto, para implementar el que para la fecha representaba la nueva generación de Core de Seguros de IN MOTION: VisualTIME.

El APV un Seguro de Vida con Ahorro, de tipo “Unit Linked” con “esteroides”

El APV es en definitiva un Seguro de Vida con Ahorro, de tipo “Unit Linked” pero con “esteroides”. No solo incluye toda la complejidad que supone la gestión de este tipo de productos, que van por así decirlo, en contra vía del diseño de los seguros tradicionales, sino que, además, agrega una capa normativa sumamente densa que requirió de muchas horas de consultoría de expertos altamente especializados en la legislación tributaria local, para su diseño e implantación. 

Entre otras cosas, este tipo de producto maneja, tres sub-cuentas de acumulación de fondos  por póliza, cada una de las cuales, tiene tratamiento tributario diferente: Los Depósitos Convenidos, las Cotizaciones Voluntarias, y los depósitos de APV. La antigüedad de cada aporte realizado durante la vigencia de la póliza, tiene un impacto en la posibilidad de acceso del asegurado a ciertos beneficios tributarios. Por esa razón, es muy importante guardar todo el historial de los aportes. Esto es especialmente crucial en una operación llamada “Traspasos” (que consiste en que un asegurado decide portar su cuenta a otra empresa) ya que la nueva empresa necesita recibir no solo los saldos, sino también ¡la historia de todos los aportes realizados!

Además, este tipo de productos considera la generación de Estados de Cuenta Tributarios llamados “Cartolas” cuyo cálculo y confección es bastante complejo y asimismo este tipo de productos debe observar una gran cantidad de reglas operativas.

Los Seguros de Vida con Ahorro y su complejidad

Pero la verdadera complejidad operacional de este tipo de productos no viene dada por su capa tributaria, ni por su propia naturaleza técnica, sino sobretodo por el manejo de las inversiones.

Cuando se crearon este tipo de productos hacia finales de los años 60 y principios de los 70, las aseguradoras solían correr riesgos financieros, pues compraban un “stock” de unidades en los distintos fondos en que participaban y luego revendían estas unidades a sus asegurados. Con el pasar de los años, los grandes grupos aseguradores comprendieron que era mejor separar muy bien las funciones, y dejar que una entidad externa (que podemos llamar “Mesa de Dinero”) se encargase de gestionar los riesgos financieros derivados de la gestión de estas pólizas. Entonces se creó la necesidad de que cada transacción de compra/venta de unidades de los asegurados se realice de forma asíncrona mediante órdenes de compra y venta que son procesadas al día hábil siguiente. ¡Todo un reto operacional!

El proyecto en Chile logró implementarse con éxito y para el segundo semestre del año 2003, nuestro cliente ya había lanzado el primer Seguro de APV del mercado chileno, lo que le permitió consolidarse en su posición de liderazgo.

Más de 20 años después, In Motion continuó repitiendo la experiencia, y otras aseguradoras con nuestra asistencia tecnológica, decidieron emular a la aseguradora líder creando sus propios productos de APV y otros derivados como las cuentas CUI. Es notable observar el alto nivel de competencia que existe en Chile en el sector de seguros de Vida, donde poco 20 aseguradoras de vida, deben competir en un mercado de poco más de 17 millones de habitantes. Lo interesante es que toda esa competencia se traduce finalmente en necesidad de diferenciación y en la creación de productos cada vez más flexibles y por ende más complejos, imprimiendo una gran presión en los proveedores de los sistemas CORE para soportar dichos requerimientos.

A todo ese ambiente competitivo ha sido expuesto nuestro sistema VisualTIME a lo largo de los últimos 25 años. Por eso nuestro producto es reconocido en la región como el Core de Seguros de Vida más completo y amplio del mercado. Con una lista de más de 20 aseguradoras que ofrecen seguros de vida con ahorro, VisualTIME se ha convertido en la solución ideal para este tipo de productos.

VisualTIME el Core de Seguros que administrar cualquier producto de Vida con Ahorro

En efecto, nuestro VisualTIME es capaz de administrar cualquier producto de Vida con Ahorro, sea Unit Linked o Universal Life, incluyendo productos tan complejos como el APV o el APVC (versión colectiva del APV). Además, lo hace de punta a punta, desde la cotización y suscripción, servicios a póliza, siniestros, incluyendo el cálculo y contabilización de todas las operaciones de seguros, las reservas y la colocación del reaseguro.

Esta positiva y enriquecedora experiencia ya se ha exportado a otros países y nuestro Core de Seguros VisualTIME administra este tipo de seguros en México, Argentina y hasta en una empresa especializada en Estados Unidos.

En conclusión, si en tu empresa están pensando en abrir esta interesantísima línea de negocios no dejes de contactarnos y agenda una presentación completa. Estaremos muy contentos de proveer la experiencia y la tecnología de software para ayudarte a lograrlo.

Miguel Alfonzo
Director Comercial área Seguros
malfonzo@inmotion.cl